Report des crédits aux entreprises et Damane Oxygène: Eclairage de Hassan Bertal

Les mesures de soutien du CVE à l'adresse des entreprises continuent de susciter les interrogations de la part de la population cible. Médias24 a interrogé Hassan Bertal, directeur général adjoint en charge du réseau Maroc à Attijariwafa bank. 

Report des crédits aux entreprises et Damane Oxygène: Eclairage de Hassan Bertal

Le 12 mai 2020 à 22h19

Modifié 10 avril 2021 à 22h34

Les mesures de soutien du CVE à l'adresse des entreprises continuent de susciter les interrogations de la part de la population cible. Médias24 a interrogé Hassan Bertal, directeur général adjoint en charge du réseau Maroc à Attijariwafa bank. 

Médias24 : Rappelez-nous l'ensemble des mesures bancaires décidées au profit des entreprises...

Hassan Bertal : Je voudrais commencer par rappeler que notre pays fait face à trois urgences. Une urgence sanitaire, une urgence sociale et une urgence économique et financière.

L'Etat marocain sous la conduite de SM le Roi Mohammed VI a pris très rapidement des initiatives très fortes pour gérer et maîtriser cette situation sur les trois plans. Tout de suite après, les banques se sont mobilisées pour accompagner ces initiatives des pouvoirs publics.

D'abord sur le plan sanitaire, le secteur bancaire est un secteur essentiel pour l'économie. Nous avons donc poursuivi notre activité en mettant en place toutes les mesures sanitaires pour nos collaborateurs et nos clients.

Pour le deuxième sujet de l'urgence sociale, l'Etat a pris la décision de soutenir les ménages les plus touchés par la crise à travers des aides directes. Il faut savoir que la distribution de ces aides a transité par le réseau bancaire et les établissements de paiement. Donc ça a mobilisé nos collaborateurs dans le réseau.

Sur l'urgence économique, des décisions ont été prises en urgence pour soutenir l'entreprise.

Contrairement à ce que les gens pensent, le report des échéances de crédit ne concerne pas seulement les particuliers. Il concerne aussi les entreprises qui peuvent ainsi bénéficier du report des crédits de moyen terme et des crédits leasing. L'objectif est de soulager la trésorerie des entreprises.

Ensuite nous avons mis en place le produit garanti par l'Etat et la CCG Damane oxygène. Il est adressé aux entreprises qui doivent continuer à payer leurs charges comme les salaires, les loyers, les factures d'eau et d'électricité... L'objectif de ce produit est de préserver et les emplois ainsi que l'activité et permettre aux entreprises d'être en bonne position pour la reprise, le jour où le redémarrage interviendra. 

- Pour la première mesure de report des échéances de crédit, que faut-il apporter comme justificatif pour en bénéficier ?

- La démarche est extrêmement souple. Une simple demande de l'entreprise suffit pour pouvoir reporter les échéances. Il n'y a pas de difficultés particulières, c'est une démarche normale à laquelle les entreprises peuvent avoir recours en allant voir leur banque même en temps d'activité normale. C'est quelque chose d'assez naturel dans la vie de l'entreprise. Elle a été systématisée et assouplie. Si vous avez remarqué, c'est un sujet peu présent dans les débats.

- Les intérêts intercalaires générés par les reports des crédits seront supportés par les banques et l'Etat pour un grand nombre de particuliers. Qu'en est-il des entreprises ?

- D'après ma lecture du communiqué du CVE, cette décision qui a été prise vendredi dernier ne concerne que les particuliers.

Plus particulièrement, elle concerne les crédits à la consommation et les crédits immobiliers respectivement à hauteur de 1.500 DH et 3.000 DH d'échéances. En deçà de ces niveaux-là, les intérêts intercalaires ne seront en effet pas payés par les clients.

Pour les entreprises, le sujet de la trésorerie est le plus important en ce moment. Ne pas payer les échéances de crédit et de leasing pour les prochains mois constitue un soulagement pour les entreprises qui ont parfois de grandes échéances en fonction de leur taille. 

- Est-ce qu'il y a eu une forte demande pour le report des échéances de crédit et de leasing ?

- Les entreprises, pas toutes, ont recours à ce dispositif pour parer aux urgences. Les banques les traitent et les gèrent d'une façon très fluide. Sincèrement, cette mesure n'a donné lieu à aucun sujet de fonctionnement ni à des questionnements par rapport aux intérêts. 

- Une entreprise peut-elle bénéficier des deux mesures à la fois, c'est-à-dire le report des échéances des anciens crédits et Damane Oxygène ?

- Absolument. Une entreprise peut profiter des deux mesures à la fois. 

- Damane Oxygène est un nouveau produit conçu spécialement pour la crise. Y a-t-il un fort engouement de la part des entreprises ?

- Pendant le lancement du produit, les banques se sont organisées en quelques jours pour pouvoir absorber et traiter toutes les demandes qui allaient venir. Les banques ont mis en place des organisations spécifiques et des circuits ad hoc pour les traiter dans les meilleures conditions possibles.

D'abord, aucune garantie n'est demandée aux entreprises, en dehors de celle de la CCG. Les pouvoirs publics et les entreprises ont pensé d'abord aux soucis des salariés, à continuer à recevoir les salaires malgré un arrêt d'activité total ou partiel. C'était cela le sujet principal au début et on disait aux entreprises de continuer à servir les salaires des mois de mars, avril et mai. Ensuite, on a élargi à toutes les charges courantes estimées essentielles. C'était cela le fondement de ce produit Damane Oxygène et qui a bien fonctionné car nous avons des milliers de demandes depuis son lancement. 

- Il y a des plafonds à ne pas dépasser dans le cadre de ce crédit. Pouvez-vous nous les détailler ?

- Pour une entreprise qui a déjà des lignes de crédit de fonctionnement (facilités de caisse, découvert,...) chez les banques, on peut lui rajouter en plus de ces lignes, une nouvelle ligne pour couvrir trois mois de ses charges courantes avec un plafond de 20 MDH. 

Il est important de savoir qu'une entreprise doit d'abord épuiser les fonds des lignes habituelles avant de recourir à Damane Oxygène. Si une entreprise à une facilité de caisse de 10 MDH par exemple, qu'elle n'a utilisée qu'à hauteur de 5 MDH, elle doit d'abord utiliser les fonds disponibles et en cas de besoin recourir à Damane Oxygène. 

Pour les entreprises qui n'ont pas de lignes de fonctionnement chez les banques (aucun dossier de crédit ouvert dans le secteur bancaire), elles ont le droit de bénéficier du crédit Damane Oxygène pour couvrir trois mois de charges dans la limite de 5 MDH. 

- Les entreprises qui n'ont pas de dossier de crédit en cours ont-elles une démarche spécifique à effectuer ?

- On ne leur demande rien de plus que les justificatifs ou le relevé des dépenses qui seront faites avec les fonds. Le plafonds est limité à 5 MDH pour justement éviter d'être obligé de monter un dossier de crédit qui prendrait un temps considérable, ce qui est contradictoire avec l'urgence. 

- Les entreprises devront-elles apporter les justificatifs a posteriori de l'utilisation des fonds ?

- Non, absolument pas. Une fois accordé, le crédit peut être utilisé librement. L'échéance du crédit est prévue pour le 31 décembre 2020. A ce moment, il y aura deux cas de figure. Soit l'activité de l'entreprise redevient normale, et dans ce cas elle va rembourser ce découvert en totalité. Soit son activité ne reprend que partiellement ou progressivement, et à ce moment, l'entreprise peut demander à sa banque l'étalement des échéances sur une durée qui peut aller jusqu'à 5 ans. 

- Est-ce qu'il y a une délégation de la garantie au secteur bancaire par la CCG ?

- Pour toutes les demandes de crédit Damane Oxygène dont le montant est inférieur à 2 MDH, la décision est déléguée aux banques et la CCG suit. Pour les autres crédits, la banque donne son accord et doit attendre la validation de la CCG qui doit étudier les dossiers de plus près. 

Quel est aujourd'hui le délai de traitement des dossiers Damane Oxygène ?

Je distingue deux étapes. Il y a d'abord la période de démarrage du produit. C'est un produit qui a été lancé très vite, sans suivre le processus habituel de lancement d'un produit, validation, établissement des procédures internes, formation du personnel,...  Donc au départ, effectivement il y a eu des délais un peu longs, accentués par une forte demande de la part des entreprises.

Mais cette phase qui a duré deux à trois semaines maximum est dépassée. Actuellement, un dossier délégué à la banque (inférieur à 2 MDH) ne dépasse jamais 5 jours. Je parle de ce que je vois et vis quotidiennement. Et un dossier supérieur à 2 MDH ne dépasse jamais 10 jours. C'est cela la norme, et je pense qu'on respecte cela globalement. Malgré cette amélioration des délais, des assouplissements ont été accordés et vont bientôt entrer en vigueur afin de raccourcir davantage les délais de traitement des dossiers. 

- En quoi consistent concrètement ces assouplissements? 

Au départ, on demandait les justificatifs de la destination des fonds. Il fallait s'assurer qu'effectivement les fonds débloqués allaient servir à payer les salaires et les charges essentielles. Aujourd'hui, on a assoupli ce dispositif et on va se contenter des relevés de dépenses fournis par les entreprises sur la base desquels nous allons débloquer les crédits. 

Par ailleurs, nous avions un plafond de 20.000 DH en dessous duquel on ne demandait aucun justificatif à l'entreprise. Ce seuil a été rehaussé à 75.000 DH. C'est quasiment la moyenne des crédits oxygène octroyés à la TPE. Autrement dit, en dessous de 75.000 DH, une TPE est quasiment dispensée de justifier la destination des fonds. Ce qui va apporter une souplesse beaucoup plus importante que lors du lancement du produit. 

- Ces assouplissements ne sont toujours pas entrés en vigueur ?

- Pas encore. La circulaire est en cours de préparation. Des choses peuvent changer entre-temps. En tous les cas, l'application de ces assouplissements se fera dans quelques jours. 

- Dans quels cas un dossier Damane Oxygène peut-être rejeté ?

- En général, toutes les demandes sont acceptées. Quand une entreprise demande un crédit Damane Oxygène, elle a normalement besoin de payer ses charges. Ce qui peut arriver, c'est que le montant demandé peut être revu à la baisse en appliquant les règles en vigueur. Par exemple, si une demande est justifiée uniquement avec le paiement des fournisseurs. Là, on va limiter le montant, parce que Damane Oxygène est fait d'abord pour payer les salaires. La CCG et les banques sont souples avec les entreprises pour le paiement d'une partie des fournisseurs mais avec un taux qui ne dépasse pas 50% du total. 

Si une entreprise demande un crédit Damane Oxygène en le justifiant par des dépenses autres que celles fixées par la CCG, la banque ne ferme pas ses portes à cette entreprise. On lui notifie qu'elle n'est pas éligible à Damane Oxygène et on la réoriente vers les produits classiques du secteur bancaire. 

- Qu'en est-il du taux d'intérêt pour Damane Oxygène ? 

- Nous appliquons un taux d'intérêt variable qui est actuellement de 4% (HT). Il est composé de 2%, le taux de refinancement actuel auprès de Bank Al Maghrib, plus 2% supplémentaires relatives à la marge de la banque. 

- Pourquoi avoir opté pour la variabilité du taux ?

- C'est en relation avec le taux directeur. Admettons que demain Bank Al Maghrib, pour des raisons de politique monétaire, décide de baisser le taux directeur, le taux baissera automatiquement. 

- Ce n'est pas le cas des 2% de marge des banques. Les banques peuvent-elles chacune selon ses capacités réduire ou augmenter ce taux  ?

- Les 2% de marge ont été fixés par une décision du CVE. Tout le monde applique la même chose. Maintenant, il faut savoir que ce taux de 4% est parmi les taux les plus bas dans l'activité entreprise, hormis les taux appliqués dans le programme Intelaka.

Vous avez un projet immobilier en vue ? Yakeey & Médias24 vous aident à le concrétiser!

Si vous voulez que l'information se rapproche de vous

Suivez la chaîne Médias24 sur WhatsApp
© Médias24. Toute reproduction interdite, sous quelque forme que ce soit, sauf autorisation écrite de la Société des Nouveaux Médias. Ce contenu est protégé par la loi et notamment loi 88-13 relative à la presse et l’édition ainsi que les lois 66.19 et 2-00 relatives aux droits d’auteur et droits voisins.

A lire aussi


Communication financière

Upline Capital Management: FCP “UPLINESOLIDARITE” Rapport du commissaire aux comptes exercice du 1er Janvier 2023 au 31 Décembre 2023

Médias24 est un journal économique marocain en ligne qui fournit des informations orientées business, marchés, data et analyses économiques. Retrouvez en direct et en temps réel, en photos et en vidéos, toute l’actualité économique, politique, sociale, et culturelle au Maroc avec Médias24

Notre journal s’engage à vous livrer une information précise, originale et sans parti-pris vis à vis des opérateurs.