"Les micro entreprises nécessitant peu de financement [moins de 50.000 DH] sont bien servies au Maroc. Pour elles, il y a la microfinance et les fonds de solidarité. De leur côté, les grandes entreprises disposent de centres d’affaires qui leur sont dédiés et qui les accompagnent. Mais il y a un chaînon manquant dans l’écosystème: les très petites entreprises [TPE] sont délaissées. Aucun mécanisme n’est à leur écoute et aucun dispositif de financement propre n’est à leur disposition." C’est par ces mots que Hassan Bertal, directeur général adjoint d’Attijariwafa bank, en charge du marché de l’entreprise, a choisi d’introduire l’offre que vient de lancer sa banque à l’adresse des très petites entreprises.

En effet, le rapport entre les très petites entreprises et les banquiers n’a jamais été facile. Gestion artisanale, navigation à vue et sans vision de moyen et long-terme ne rassuraient guère les banquiers qui rarement accordaient des prêts pour le développement de ces entreprises. Ajoutons à cela que sur les 3 millions de TPE que compte le Royaume, près de 2 millions sont dominées par l’informel. Chaque année, 60.000 nouvelles TPE sont créées.

100 agences d’accompagnement

Afin de réaliser son programme de 5 milliards de DH, Attijariwafa a dédié une centaine de ses agences au soutien de la TPE. "Il ne s’agit plus d’étudier les dossiers de demande de prêts, il faut aussi accompagner ces entreprises et donc comprendre leur logique", explique Hassan Bertal. Pour ce faire, la banque a envoyé 300 de ses chargés de clientèle faire un "stage d’immersion" d’une semaine dans des TPE. "Cela a permis de cerner les processus de production, les besoins spécifiques de chaque métier et les modes de gestion," a-t-il expliqué. Et aussi de développer une empathie.

Par ailleurs, les prêts aux TPE auront leur spécificité qui les distinguera de ceux accordés aux PME. Les crédits TPE se baseront sur le scoring, technologie utilisée notamment lors de la validation des dossiers de crédits à la consommation, et consistant à examiner plusieurs données combinées et à rapidement aider à prendre la décision d’accorder le prêt ou pas. "ça permettra d’accélérer l’examen des dossiers de demande de prêt, et de rendre la réponse 48h après au maximum," précise Hassan Bertal. Sans garanties lorsque le prêt est inférieur à 1 million de DH.

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Attijariwafa est actuellement en roadshow dans tout le territoire marocain pour mieux expliquer les axes de cette offre. La banque vise 20.000 nouvelles TPE. Hassan Bertal qui a l’air certain que ce fonds trouvera écho parmi les cette catégorie d’entreprises ne communique pas, cependant, les niveaux de taux d’intérêt qui seront pratiqués. "Les très petites entreprises ne se soucient pas du taux. Ce n’est pas comme les grandes entreprises, pour qui le moindre point de base reste important et représente beaucoup d’argent," explique-t-il.

L’éviction des TPE (et aussi d’une partie des PME) des financements bancaires trouve son origine dans la modicité des montants traités comparativement aux coûts du traitement et des structures souvent étoffées. C’est pour cela que l’offre mise en place par Attijari, qui s’intéresse à cette clientèle depuis 2010, mérite d’être relevée.

En effet, la banque a été obligée d’innover et d’inventer une manière de fonctionner plus adaptée, aussi bien en matière de distribution que de risque, pour que la réponse soit rapide (48 heures au maximum) et que le traitement ne soit pas coûteux. Les agences concernées comprennent trois ou quatre personnes dédiées aux TPE, tandis que le scoring permet un traitement rapidement et automatisé. La banque tient certainement compte, dans ses taux, du coût du risque, réputé pus élevé chez les TPE en l’absence de garanties.